“첫차, 두근두근 하지만… 금리 앞에선 멈칫하게 되죠?”
안녕하세요 🙂 금융 애널리스트 김서연입니다.
요즘처럼 금리가 높고, 생활비도 팍팍한 시기에 ‘첫차’를 고민 중이라면 할부 부담이 가장 크실 거예요.
특히 중고차 할부는 신차보다 조건이 까다롭고, 금리도 높게 책정되는 경우가 많죠.
그래서 오늘은 2025년 기준 중고차 할부 금리와 조건, 그리고 실전 꿀팁까지 깔끔하게 정리해드릴게요!
중고차 할부, 개념부터 쉽게 정리해요
중고차 할부란, 말 그대로 차값을 분할해서 갚아나가는 금융 상품이에요.
- 보통 캐피탈사 또는 카드사를 통해 진행되고,
- 12개월~72개월까지 분할 상환 가능하며,
- 신용등급, 직업, 연소득에 따라 금리가 다르게 적용돼요.
💡 주의: 중고차는 차량 감가상각이 크기 때문에 담보 가치가 낮게 평가되어 금리가 더 높아지는 구조예요.
2025년 주요 금융사 중고차 할부 금리 비교
| 금융사 | 평균 금리 (최저~최고) | 특징 |
|---|---|---|
| 현대캐피탈 | 6.9% ~ 13.5% | 직장인 우대 프로그램 有 |
| 하나캐피탈 | 7.2% ~ 14.9% | 비대면 간편심사 가능 |
| KB캐피탈 | 6.5% ~ 12.8% | 중고차 전용 상품 존재 |
| 신한카드 | 7.9% ~ 15.2% | 카드론 형태 가능 |
| 롯데렌터카 | 5.9% ~ 9.9% | 리스/렌트와 연계 상품 多 |
📌 Tip: 금리는 신용 1~3등급 기준이며, 무직자·프리랜서라면 실제 적용 금리는 더 높아질 수 있어요.
진행 절차는 어떻게 될까요?
- 차량 선택 (상사 or 개인 매물)
- 금융사 견적 비교 (비교 플랫폼 or 딜러 연결)
- 신용 심사 진행 (모바일 제출 가능)
- 계약서 서명 → 차량 이전 + 대출 실행
✅ 요즘은 비대면 간편 인증으로도 진행 가능한 곳이 많아졌어요.
할부 진행 시 반드시 체크할 3가지
- 중도상환수수료 존재 여부
→ 일부 캐피탈사는 1~2% 수준 부과 - 할부 수수료 외 추가 비용
→ 저금리 조건일수록 취급 수수료가 붙는 경우 많음 - 신용점수 하락 여부
→ 과도한 조회 시 단기 신용점수 하락 가능 (특히 카드사)
사례 비교: A씨 vs B씨의 첫차 할부 경험
- A씨 (직장인, 신용 2등급) → 현대캐피탈 36개월 할부, 금리 7.5%, 월 납입액 약 43만 원
- B씨 (프리랜서, 신용 5등급) → 신한카드 48개월 카드론, 금리 11.9%, 월 납입액 약 41만 원
🔹 A씨는 중도상환수수료 면제 상품 선택, 12개월 만에 일시상환
🔹 B씨는 초기 심사만 빠르고, 실제 금리는 고금리였다는 후기 남김
서연의 머니 팁
- 캐피탈 vs 카드사: 카드사는 빠르지만 고금리 / 캐피탈은 조건 따지지만 금리 경쟁력 有
- 신차 리스도 고려해볼 것: 법인·프리랜서에겐 세금처리도 유리
- 오토론 비교 플랫폼: 다이렉트 오토, 토스 오토파이낸스, 엔카 할부 등 활용
마무리 한줄 요약
“중고차 할부, 잘만 고르면 신용도도 지키고 이자도 아낄 수 있어요.”
눈앞의 월 납입액만 보지 말고, 총 납입액, 수수료, 상환유예 조건까지 꼼꼼히 비교해서 결정하세요.
그리고 프리랜서라면 리스 조건과 소득공제도 같이 체크해보는 게 정말 중요해요!